उत्तर

नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) के अनुसार, भारत में यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) का उदय परिवर्तनकारी रहा है, वित्त वर्ष 2023-24 में UPI लेनदेन 11.5 बिलियन से अधिक हो गया, जिसका मूल्य ₹26.9 लाख करोड़ था। हालाँकि, दो थर्ड पार्टी ऐप प्रोवाइडर्स (TPAPs) – Phonepe और Google Pay के बीच बाजार का संकेंद्रण 80 % से अधिक UPI लेनदेन को नियंत्रित करता है, जो चिंता का विषय है।

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UPI के उदय ने भारत में डिजिटल भुगतान में क्रांति ला दी है

• व्यापक रूप से अपनाया जाना: UPI को अब बहुत तेजी से अपनाया जाने लगा है। भारत में सभी डिजिटल लेनदेन में लगभग 80% लेनदेन UPI के माध्यम से होते हैं , जिससे भुगतान परिदृश्य बदल रहा है। 
  • उदाहरण के लिए: अगस्त 2024 में, UPI ने ₹20.60 लाख करोड़ से अधिक के लेनदेन संसाधित किए, जो भारत के शहरी और ग्रामीण दोनों क्षेत्रों में इसके व्यापक उपयोग और अपनाने को दर्शाता है।
• कम लागत और सुलभता: UPI, यूजर्स के लिए शून्य शुल्क प्रदान करता है , जिससे भारत की आर्थिक रूप से विविध आबादी के लिए डिजिटल लेनदेन किफायती और अत्यधिक सुलभ हो जाता है। 
  • उदाहरण के लिए: UPI का लागत-मुक्त मॉडल ग्रामीण क्षेत्रों में व्यक्तियों को बिना किसी चिंता के डिजिटल भुगतान प्रणालियों तक स्वतंत्र रूप से पहुँचने और उनका उपयोग करने की अनुमति देता है।
• लघु व्यवसायों का सशक्तिकरण: UPI ने डिजिटल भुगतान स्वीकार करने के लिए एक आसान, लागत प्रभावी और स्केलेबल तरीका प्रदान करके छोटे विक्रेताओं, व्यवसायों और उद्यमियों को काफी सशक्त बनाया है। 
  • उदाहरण के लिए: भारत में स्ट्रीट वेंडर, छोटे व्यापारी और किराना स्टोर अब डिजिटल भुगतान के लिए UPI का उपयोग करते हैं।
• वित्तीय समावेशन को बढ़ाना: UPI ने पहले बैंकिंग सेवाओं से वंचित लोगों को औपचारिक वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में शामिल करके वित्तीय समावेशन को बढ़ाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है । 
  • उदाहरण के लिए: लाखों ग्रामीण और वंचित भारतीय UPI के माध्यम से महत्वपूर्ण डिजिटल वित्तीय सेवाओं तक पहुँच बनाने में सक्षम हुए हैं, जिससे ऐतिहासिक रूप से कम बैंकिंग पहुँच वाले क्षेत्रों में अधिक आर्थिक भागीदारी को बढ़ावा मिला है।
• डिजिटल भुगतान में विश्वास: UPI ने सरकारी सेवाओं के साथ एकीकृत एक सुरक्षित, विश्वसनीय और सुविधाजनक मंच प्रदान करके डिजिटल भुगतान में महत्वपूर्ण सार्वजनिक विश्वास विकसित किया है।

दो थर्ड पार्टी ऐप प्रदाताओं (TPAP) के बीच बाजार संकेन्द्रण से महत्वपूर्ण जोखिम उत्पन्न होता है

• प्रणालीगत भेद्यता: कुछ कंपनियों का बाजार में उच्च संकेन्द्रण गंभीर प्रणालीगत जोखिम उत्पन्न करता है, जहाँ सेवाओं में किसी भी व्यवधान का पूरे पारिस्थितिकी तंत्र पर व्यापक, व्यापक प्रभाव हो सकता है। \
  • उदाहरण के लिए: यदि Phonepe या Google Pay में अचानक कोई तकनीकी खराबी आ जाती है, तो इससे 80% तक UPI लेनदेन बाधित हो सकता है , जिससे राष्ट्रीय स्तर पर व्यवधान उत्पन्न हो सकता है।
• प्रतिस्पर्धा में कमी: केवल दो प्रमुख कंपनियों के वर्चस्व वाला बाजार स्वस्थ प्रतिस्पर्धा में बाधा डालता है, उभरते बाजार में प्रवेश करने वालों द्वारा नवाचार और नई सुविधाओं या भुगतान सेवाओं के विकास को हतोत्साहित करता है। 
  • उदाहरण के लिए: Phonepe और Google Pay की जबरदस्त बाजार उपस्थिति ने Paytm जैसे छोटे प्रतिस्पर्धियों के लिए विकास करना और बाजार में अभिनव समाधान लाना मुश्किल बना दिया है, जिससे इस दिशा में संभावित प्रगति रुक गई है।
• विदेशी स्वामित्व जोखिम: विदेशी स्वामित्व वाले TPAP का प्रभुत्व डेटा सुरक्षा, उपयोगकर्ता गोपनीयता और भारतीय नागरिकों की संवेदनशील वित्तीय जानकारी तक बैकडोर एक्सेस
  से संबंधित जोखिम उत्पन्न करता है।
  • उदाहरण के लिए: Walmart द्वारा PhonePe और गूगल द्वारा Google Pay का विदेशी स्वामित्व व्यक्तिगत वित्तीय डेटा की सुरक्षा और विदेशी संस्थाओं द्वारा अनधिकृत पहुंच की संभावना को लेकर चिंता उत्पन्न करता है।
• नियामक निष्क्रियता: बाजार हिस्सेदारी की सीमा लागू करने में लंबे समय से की जा रही देरी ने दो प्रमुख TPAPs को अपना नियंत्रण मजबूत करने का अवसर दिया है, जिससे अधिक प्रतिस्पर्धी और गतिशील UPI पारिस्थितिकी तंत्र के उभरने में बाधा उत्पन्न हुई है।
• सीमित क्षेत्रीय प्रतिनिधित्व: Phonepe और Google Pay का प्रभुत्व क्षेत्रीय आवश्यकताओं या प्राथमिकताओं को नजरअंदाज कर सकता है, जिससे स्थानीय समाधानों के संबंध में बाधा उत्पन्न हो सकती है। 
  • उदाहरण के लिए: क्षेत्रीय भाषाओं या स्थानीय व्यावसायिक आवश्यकताओं के लिए तैयार किए गए UPI ऐप अक्सर Google Pay और Phonepe जैसी स्थापित कंपनियों के खिलाफ प्रतिस्पर्धा करने के लिए संघर्ष करते हैं।

जोखिम से निपटने के उपाय

• बाजार हिस्सेदारी की सीमा तय करना: प्रमुख TPAP के लिए बाजार हिस्सेदारी पर सीमा तय करना, बेहतर प्रतिस्पर्धा सुनिश्चित कर सकता है और प्रणालीगत जोखिम को कम कर सकता है। 
  • उदाहरण के लिए: NPCI द्वारा PhonePe और Google Pay की बाजार हिस्सेदारी को 30% तक सीमित करने के पहले के प्रयास बाजार प्रभुत्व को संतुलित कर सकते हैं।
• भारतीय कंपनियों को प्रोत्साहित करना: भारतीय स्वामित्व वाले TPAP की सहायता करने से विदेशी कंपनियों पर निर्भरता कम हो सकती है और विनियामक निगरानी में सुधार हो सकता है। 
  • उदाहरण के लिए: स्थानीय ऐप्स या सार्वजनिक-निजी भागीदारी के लिए फंडिंग जैसी पहलें भारतीय TPAP को अधिक प्रभावी ढंग से प्रतिस्पर्धा करने में मदद कर सकती है।
• बैकअप सिस्टम को मजबूत बनाना: फेलसेफ (Failsafe) मैकेनिज्म विकसित करना और रिडंडेंसी सुनिश्चित करना, सिस्टम विफलताओं के प्रभाव को कम कर सकता है। 
  • उदाहरण के लिए : UPI ऐप्स के लिए बैकअप सर्वर बनाने से आउटेज या तकनीकी कठिनाइयों के दौरान सेवा में रुकावट को रोका जा सकता है।
• नवाचार को प्रोत्साहित करना: छोटी कंपनियों को अनुदान या सब्सिडी प्रदान करने से नए विचारों को बढ़ावा मिल सकता है और दी जाने वाली सेवाओं की रेंज बढ़ सकती है। 
  • उदाहरण के लिए : सरकार के नेतृत्व वाली नवाचार चुनौतियाँ छोटे डेवलपर्स को नए भुगतान समाधान पेश करने के लिए प्रोत्साहित कर सकती हैं जो विशिष्ट बाजारों को सेवा प्रदान करेंगें।
• सख्त डेटा सुरक्षा नियम: मजबूत डेटा गोपनीयता कानून लागू करने से उपयोगकर्ताओं की व्यक्तिगत और वित्तीय जानकारी का संभावित दुरुपयोग से बचाव होगा। 
  • उदाहरण के लिए: UPI-आधारित ऐप्स के लिए सख्त डेटा सुरक्षा नियम लागू करने से यह सुनिश्चित हो सकता है कि संवेदनशील वित्तीय डेटा, अनधिकृत पहुँच से सुरक्षित हो।

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UPI की निरंतर सफलता सुनिश्चित करने के लिए तथा बाजार संकेन्द्रण से होने वाले जोखिमों को कम करने के लिए, भारत को छोटे TPAP के बीच नवाचार को प्रोत्साहित करके, निष्पक्ष व्यवहार सुनिश्चित करने के लिए विनियामक ढाँचे को मजबूत करके तथा साइबर सुरक्षा सुधारों पर ध्यान केंद्रित करके अधिक प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देना चाहिए। इसके अलावा, सहयोगी मॉडलों के माध्यम से वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने तथा विविध भुगतान प्लेटफॉर्म को अपनाने को प्रोत्साहित करने से, एक अधिक प्रत्यास्थ तथा न्यायसंगत डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र तैयार होगा।