विलफुल डिफॉल्टर फ्रेमवर्क

संदर्भ

हाल ही में बॉम्बे हाईकोर्ट ने केंद्र सरकार के ज्ञापन के एक खंड को अमान्य कर दिया, जिसने सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को जानबूझकर कर्ज न चुकाने वालों के लिए लुकआउट सर्कुलर (LOC) जारी करने की अनुमति दी थी।

संबंधित तथ्य

• न्यायालय ने विराज चेतन शाह बनाम भारत संघ मामले में निर्णय दिया कि यह प्रावधान जीवन के मौलिक अधिकारों (अनुच्छेद-21) और समानता (अनुच्छेद-14) का उल्लंघन करता है।

विलफुल डिफॉल्टर के बारे में

• परिभाषा: विलफुल डिफाल्ट तब होटा है, जब कोई उधारकर्ता साधन होने के बावजूद जानबूझकर ऋण चुकाने में विफल रहता है।
• बड़ा डिफॉल्टर: यह 1 करोड़ रुपये या उससे अधिक की शेष राशि वाला उधारकर्ता है। जिनके खाते को संदिग्ध या हानि के रूप में चिह्नित किया गया है।
• धन का दुरुपयोग: जानबूझकर डिफॉल्ट का एक प्रकार वह भी होता है, जब उधारकर्ता उधार ली गई धनराशि को इच्छित उपयोग के अलावा अन्य उद्देश्यों के लिए उपयोग करता है।
• संपत्ति निपटान (Asset Disposal): विलफुल डिफॉल्ट में वे सभी स्थितियाँ भी शामिल होती हैं, जहाँ उधारकर्ता ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखी गई संपत्ति को बेचता है या उसका निपटान करता है।
• जुर्माने की सीमा (Penalty Threshold): 25 लाख रुपये या उससे अधिक की बकाया राशि वाले किसी भी उधारकर्ता को विलफुल डिफॉल्टर के रूप में वर्गीकृत किया गया है, जो दंडात्मक प्रावधानों के अधीन है।
• सीमा आवेदन (Threshold Application): धन का दुरुपयोग होने पर 25 लाख रुपये की सीमा भी लागू होती है।

भारत में विलफुल डिफॉल्टरों के लिए निषेध और नियम 

भारत में विलफुल डिफाल्टर की अवधारणा में ‘अनिवार्य रूप से उधारकर्ताओं को वित्तीय अवसरों से ब्लैकलिस्ट करना महत्त्वपूर्ण है। यहाँ मुख्य बिंदुओं का विवरण दिया गया है:

• डेजिगनेशन अथॉरिटी (Designation Authority): बैंकों और NBFCs जैसे वाणिज्यिक ऋणदाताओं को उधारकर्ताओं को विलफुल डिफॉल्टरों के रूप में नामित करने की शक्ति दी गई है।
• परिणाम: यह डेजिगनेशन गंभीर परिणामों के साथ आता है, इन तक पहुँच को प्रतिबंधित करता है:
  • नामित ऋणदाता से अतिरिक्त ऋण सुविधाएँ।
  • नए उद्यमों के लिए कोई श्रेय देना
  • इक्विटी शेयर जारी करना (सूचीबद्ध कंपनियाँ)।
  • आरंभिक सार्वजनिक पेशकश (IPO) लॉन्च करना।
  • दिवाला और शोधन अक्षमता संहिता के तहत एक समाधान योजना प्रस्तुत करना।
• विलफुल डिफॉल्टरों के लिए संस्थागत व्यवस्था का विकास 
  • वाणिज्यिक ऋणदाताओं द्वारा जानबूझकर ऋण न चुकाने वालों की पहचान में समय के साथ महत्त्वपूर्ण संस्थागत परिवर्तन हुए हैं।
    • वर्ष 1998 के केंद्रीय सतर्कता आयोग निर्देश (Central Vigilance Commission Directive): इसने वर्ष 1998 में संस्थागत डिजाइन की प्राथमिक शुरुआत की।
      • इसने भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) को 25 लाख रुपये से अधिक के जानबूझकर किए गए डिफॉल्ट पर जानकारी इकट्ठा करने का निर्देश दिया।
    • संसदीय स्थायी समिति की सिफारिशें (2000): इस समिति ने संस्थागत वित्त और इक्विटी बाजारों से विलफुल डिफॉल्टरों को ब्लैक लिस्ट में डालने की सिफारिश की है।
      • हालाँकि, इसने पर्याप्त प्रक्रियात्मक सुरक्षा उपायों का प्रस्ताव नहीं दिया।
    • दंडात्मक उपाय: वर्ष 2002 में RBI परिपत्र ने दंडात्मक उपाय पेश किए, जिन्हें न्यायिक हस्तक्षेप के कारण समय के साथ अद्यतन किया गया।
      •  RBI मुख्य रूप से न्यायिक हस्तक्षेप के कारण परिपत्रों के माध्यम से इन्हें अद्यतन करता रहा।
    • वर्ष 2016 का दिवाला और शोधन अक्षमता संहिता (IBC): इसने लेनदारों को एक डिफॉल्ट कंपनी का अधिग्रहण करने की अनुमति दी, भले ही डिफॉल्ट जानबूझकर किया गया हो या नहीं।
    • प्रक्रियात्मक सुरक्षा उपाय: इन सुरक्षा उपायों को वर्ष 2019 में प्राथमिकता दी गई, जब सर्वोच्च न्यायालय के निर्णय ने जानबूझकर किसी को नामित करने से पहले उचित प्रक्रियाओं की आवश्यकता पर जोर दिया।
      • प्राकृतिक न्याय (Natural Justice): जानबूझकर कर्ज न चुकाने वाला करार दिए जाने से पहले उधारकर्ताओं को प्रासंगिक जाँच सामग्री तक पहुँच प्रदान की जानी चाहिए।
      • प्रतिक्रिया देने का अधिकार (Right to Respond): यह प्रतिभूति कानून प्रवर्तन कार्यवाही में दस्तावेजों के निरीक्षण की अनुमति देने की अवधारणा के अनुरूप है।
        • विलफुल डिफॉल्टरों के अधिकार (Rights of Wilful Defaulters): सितंबर 2023 में, RBI ने विलफुल डिफॉल्टरों और महत्त्वपूर्ण चूक वाले लोगों के अधिकारों की बेहतर सुरक्षा के उद्देश्य से प्रक्रियाओं में बदलाव का प्रस्ताव करते हुए एक प्रारंभिक दिशा-निर्देश प्रदान किया।

विलफुल डिफॉल्टरों को वर्गीकृत करने वाले ऋणदाताओं की आलोचना के कारण

भारत में विलफुल डिफॉल्टर डेजिगनेशन की वर्तमान प्रणाली को हितों के संभावित टकराव के कारण आलोचना का सामना करना पड़ता है:

• जज के रूप में ऋणदाता (Lender as Judge): बैंक और NBFCs, जो ऋण समझौते के पक्षकार हैं, उधारकर्ताओं को जानबूझकर चूक करने वालों के रूप में वर्गीकृत करने के लिए जिम्मेदार हैं। इससे निष्पक्षता को लेकर चिंताएँ उत्पन्न होती हैं। 
• दोष स्थानांतरित करना: एक ऋणदाता के खराब प्रारंभिक क्रेडिट मूल्यांकन के कारण डिफॉल्ट हो सकता है।
  • हालाँकि, सिस्टम ऋणदाता को उधारकर्ता को जानबूझकर दोष देने वाले के रूप में वर्गीकृत करने के लिए प्रोत्साहित करता है।
• ऋणदाता पर कोई प्रभाव नहीं: विलफुल डिफॉल्टर डेजिगनेशन ऋणदाता के वित्तीय दायित्वों को प्रभावित नहीं करता है, जिससे उनकी निष्पक्षता पर और सवाल उठते हैं।
  • यह संरचना प्राकृतिक न्याय के सिद्धांत का उल्लंघन करती है  अर्थात्‌ ‘नीमो ज्यूडेक्स इन कॉसा सुआ’ (Nemo Judex in Causa Sua)- इसके अनुसार, कोई भी अपने मामले का न्यायाधीश नहीं हो सकता है।

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