पैरामीट्रिक आपदा बीमा की आवश्यकता

संदर्भ: 

विश्व में चरम मौसम की घटनाओं में वृद्धि के साथ, बीमा उद्योग को पैरामीट्रिक आपदा बीमा कवरेज द्वारा आपदा के लिए बेहतर प्रबंधन की आवश्यकता है जो वैकल्पिक जोखिम समाधान के साथ ही पारंपरिक क्षतिपूर्ति का पूरक हो सकता है। 

पैरामीट्रिक बीमा कवरेज के बारे में:

• रियल टाइम मेजरमेंट : मौसम की घटना के मापदंडों पर आधारित भिन्न प्रकार के बीमा उत्पादों की आवश्यकता होती है, जिसमें भुगतान वास्तविक समय माप (Real Time Measurement), जैसे- बाढ़ के स्तर, वायु की गति आदि के आधार पर शुरू किया जाता है।
  • ऐसे ‘पैरामीट्रिक’ उत्पादों के लिए, वास्तविक हानि या भौतिक सत्यापन की चिंता किए बगैर भुगतान किया जाता है।
• प्रस्तावित प्रावधान: अब तक, बीमा कंपनियाँ केवल कम आवृत्ति, उच्च प्रभाव वाली आपदाओं खासकर भूकंप, चक्रवात और तूफान के लिए ही मानकीकृत पैरामीट्रिक उत्पाद पेश करती रही हैं।
  • उदाहरण के लिए, वर्ष 2023 के दौरान मोरक्को में 6.8 तीव्रता का भूकंप आने के बाद से, विश्व बैंक की मदद से मोरक्को को तकरीबन 275 मिलियन डॉलर का पैरामीट्रिक बीमा कवर प्रदान किया गया।
  • हालांकि, भूस्खलन, बारिश और गर्मी जैसी उच्च आवृत्ति लेकिन कम प्रभावी आपदाओं को नजरअंदाज कर दिया गया था, लेकिन जलवायु परिवर्तन के परिणामों की वजह से इसमें बदलाव देखने को मिल रहा है।
• पैरामीट्रिक बीमा को अपनाना : उक्त घटनाओं को देखते हुए आपदा-प्रवण द्वीपीय देशों द्वारा बड़े पैमाने पर जोखिम प्रतिधारण मॉडल को छोड़ दिया गया और जलवायु अनुकूलन के लिए इस तरह के बीमा को अपना लिया गया है।
  • समय के साथ, इससे राज्यों और बीमा कंपनियों के मध्य विश्वास बढ़ा है, जिससे अधिक उचित मूल्य निर्धारण और त्वरित भुगतान (Trigger-payout) को बढ़ावा मिला है।
  • हालाँकि यह गरीब आबादी वाले देशों के लिए अधिक कठिन है, लेकिन न्यूजीलैंड और तुर्की में भूकंप के लिए पैरामीट्रिक बीमा को लागू किए जाने के उपरान्त होने वाले लाभ को देखते हुए यह अनुभव किया गया है कि अन्य देशों में भी ऐसा किया जा सकता है।
  • बहुपक्षीय संस्थाओं की सहायता से, प्रशांत और कैरेबियाई आपदा जोखिम बीमा कम्पनियों ने जोखिम के विषय में क्षेत्रीय संयोजन प्रदर्शित किया है तथा बीमा क्षेत्र के साथ पैरामीट्रिक अनुबंधों को सफलतापूर्वक क्रियान्वित किया है।

भारत में पैरामीट्रिक बीमा कवरेज का परिदृश्य :

• फसल बीमा योजना : प्रधानमंत्री फसल बीमा योजना (फरवरी 2016) के अंतर्गत खरीफ व रबी की फसल के लिए प्रीमियम भुगतान प्रदान किया जाता है जो हानि के सत्यापन पर आधारित है, जबकि एक नया पैरामीट्रिक उत्पाद, पुनर्गठित मौसम आधारित फसल बीमा योजना, सीमा पर आधारित है, इसमें क्षेत्र सत्यापन की आवश्यकता नहीं होती है।
• राज्यों की भूमिका:
  • नागालैंड: वर्ष 2021 के दौरान अत्यधिक वर्षा की स्थिति में पैरामीट्रिक आपदा बीमा कवर खरीदने वाला पहला राज्य बना ।
    • यह एक पूर्ण वार्षिक प्रीमियम अवधि और रेट-ऑन-लाइन तय करता है, जिससे बोली लगाने वालों को कम सीमा और अधिकतम भुगतान पर प्रतिस्पर्धा करने की अनुमति प्राप्त हो जाती है।

• • • इसने तहसील आकार के ग्रिडों के लिए वर्षा पर आधारित भारत के मौसम विज्ञान विभाग के विश्वसनीय डेटा का कल्पनाशील ढंग से उपयोग किया है, जिससे अन्य राज्यों के लिए चक्रवात, हवा और बारिश के विरुद्ध बीमा के लिए इसी तरह के उत्पादों पर विचार करने का मार्ग प्रशस्त हो गया है।
  • केरल: केरल राज्य के भी सहकारी दुग्ध विपणन संघ ने मवेशियों में अत्यधिक गर्मी की वजह से कम दूध उत्पादन की समस्या से निजात पाने के लिए डेयरी किसानों के लिए पैरामीट्रिक बीमा लागू किया है।
• निजी बीमा उद्योगों का योगदान: 
  • निजी बीमा उद्योगों के सहयोग से राज्यों, निगमों, स्वयं सहायता समूहों और सूक्ष्म वित्त संस्थानों के लिए अनुकूलित पैरामीट्रिक बीमा उत्पादों की प्रस्तुति की संख्या में वृद्धि दर्ज की है।
  • निजी बीमा उद्योग मुख्य रूप से अत्यधिक वर्षा, जो कि पूर्वोत्तर में एक स्थानिक समस्या है, चक्रवात, जो तटीय राज्यों में एक सामान्य घटना है, तथा अत्यधिक गर्मी, जो कि अचानक प्रमुख और बहुप्रचारित खतरा बन गया है, जैसी आपदाओं का बीमा करते हैं।
• निगमों का योगदान: कुछ बड़ी निगमों ने वायु की गति, चक्रवात पथ और तूफानी लहरों के आंकड़ों का उपयोग करते हुए, प्रतिस्पर्धी कीमतों पर चक्रवाती हवाओं और ऊंची लहरों के लिए पैरामीट्रिक उत्पाद शुरू किए हैं।
• वित्तीय बोझ में कमी की आवश्यकता: चक्रवात रेमल के बाद पश्चिम बंगाल, मेघालय, मणिपुर और मिजोरम में हुई भारी बारिश के कारण राज्य के वित्तीय बोझ को कम करने की आवश्यकता पर बल दिया गया है।

उत्पन्न होने वाली चिंताएँ:

• बीमा कवरेज में अंतर: एक हालिया रिपोर्ट के अनुसार, 2023 में प्राकृतिक आपदाओं से होने वाला नुकसान (रिकॉर्ड पर सबसे गर्म वर्ष) 280 बिलियन डॉलर तक पहुंच गया है, जिसमें से केवल लगभग 100 बिलियन डॉलर का ही बीमा कवरेज प्रदान किया गया।
  • अतः इस प्रकार  विकसित और विकासशील अर्थव्यवस्थाओं के बीच बीमा कवरेज का अंतर विशेष रूप से बहुत अधिक था।
• आकलन में कठिनाई: वर्तमान में, आपदा जोखिम न्यूनीकरण की विश्व स्तर पर स्वीकृत विधि क्षतिपूर्ति-आधारित बीमा उत्पादों के माध्यम से जोखिम को स्थानांतरित करना है, जिसके लिए भुगतान हेतु क्षति का वास्तविक भौतिक आकलन करना आवश्यक होता है।
  • हालांकि, जब आपदाएं बड़ी आबादी को प्रभावित करती हैं और बस्तियां नष्ट हो जाती हैं, विशेष रूप से आर्थिक रूप से वंचित समुदायों की, जिनके पास अपनी परिसंपत्तियों का बहुत कम रिकॉर्ड होता है, तो नुकसान की पुष्टि करना कठिन हो जाता है।

आगे की राह :

• प्रभावी उपयोग सुनिश्चित करना: सरकारों के लिए पैरामीट्रिक उत्पादों का प्रभावी उपयोग सुनिश्चित करने के लिए निम्नलिखित पाँच कारक आवश्यक हैं:
  • सटीक सीमाएँ और उचित निगरानी तंत्र
  • पूर्व में आभास किये गये आपदा जोखिमों की सीख या अनुभव को शामिल करने के लिए सरकारों के बीच अनुभव साझा करना
  • पारदर्शी मूल्य खोज के लिए अनिवार्य बोली प्रक्रिया का पालन करना
  • एक व्यापक खुदरा भुगतान प्रसार प्रणाली
  • दीर्घावधि में परिवारों द्वारा प्रीमियम भुगतान को प्रोत्साहित करना।
• सहयोगात्मक दृष्टिकोण: विश्व के सर्वाधिक “जलवायु-संवेदनशील क्षेत्र” के रूप में दक्षिण एशिया की प्रतिष्ठा को देखते हुए, भारत और उसके पड़ोसी देश ऐसे उत्पादों पर विचार कर सकते हैं, अपने जोखिमों को सहयोगात्मक रूप से साझा कर सकते हैं, तथा विश्व की सबसे बड़ी बीमा कंपनियों के साथ बेहतर सौदे कर सकते हैं।
  • भारत ऐसे उत्पादों के उपयोग के लिए बेहतर स्थिति में है, क्योंकि यहां आधार-आधारित भुगतान प्रसार प्रणाली मौजूद है।

मुख्य परीक्षा पर आधारित प्रश्न :

प्रश्न : दुनिया भर में चरम मौसम की घटनाओं में वृद्धि के साथ, बीमा उद्योग को पैरामीट्रिक बीमा कवरेज द्वारा आपदा लचीलापन बढ़ाने की आवश्यकता है। चर्चा करें। 

(10 अंक, 150 शब्द)

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