RBI द्वारा BPSP कार्ड लेनदेन पर फिएट जारी करना

संदर्भ

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने वीजा एवं मास्टरकार्ड को बिजनेस पेमेंट सॉल्यूशन प्रोवाइडर्स (Business Payment Solution Providers-BPSP) व्यवसाय के तहत वाणिज्यिक कार्ड लेनदेन बंद करने के लिए कहा है।

वाणिज्यिक कार्ड लेनदेन रोकने के कारण

• व्यापारियों के अपूर्ण KYC विवरण: कई व्यापारियों द्वारा उचित चालान या KYC प्रोटोकॉल के बिना लेनदेन किया जा रहा है।
• कार्ड-टू-पीयर या कार्ड-टू-बिजनेस भुगतान के मामले: जब व्यापारी या तो अपंजीकृत होते हैं अथवा अवैध व्यवसाय में संलग्न होते हैं तो वे बिल या किराये के भुगतान के लिए कार्ड-टू-पीयर या कार्ड-टू-बिजनेस का उपयोग करते हैं, जिनकी अनुमति नहीं है क्योंकि यह नियमों का उल्लंघन करता है।
  • गौरतलब है कि कार्ड-टू-पीयर या कार्ड-टू-बिजनेस भुगतान के उदाहरण हैं।
• पॉइंट ऑफ सेल लेनदेन का उल्लंघन: ऐसे मामले हैं, जहाँ भुगतान एक मुख्य व्यापारी को भेजा जाता है और फिर पृथक करके अन्य व्यापारियों को अलग से भेजा जाता है, जो उन नियमों के खिलाफ है जिनके अनुसार, कार्ड का उपयोग केवल पॉइंट-ऑफ-सेल लेनदेन के लिए किया जाना चाहिए।

व्यवसाय भुगतान समाधान प्रदाता (Business Payment Solution Provider- BPSP) के बारे में

• BPSP सेवा कॉरपोरेट क्रेडिट कार्ड कंपनियों को सीधे विक्रेताओं या व्यापारियों के बैंक खातों में महत्त्वपूर्ण भुगतान करने में सक्षम बनाती है।
• ‘रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट’ (RTGS) एवं ‘नेशनल इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर’ (NEFT) की तुलना में BPSP एक नवीनतम भुगतान पद्धति है।
• विशेषताएँ
  • यह देनदारों को 15-45 दिनों की क्रेडिट अवधि भी प्रदान करता है।
  • व्यवसायों को कार्ड से भुगतान प्राप्त करने में सक्षम बनाता है, भले ही उनके पास आवश्यक तंत्र न हो।
• नियामक निरीक्षण: PA-PG  (पेमेंट एग्रीगेटर्स एवं पेमेंट गेटवे) दिशा-निर्देशों के अनुसार, BPSPs का प्राधिकरण एवं नियंत्रण RBI के अंतर्गत होता है।

लाभ

• उच्च तरलता (High Liquidity): BPSP सुविधा व्यवसायों को एकीकृत ई-चालान, ई-भुगतान एवं वित्तपोषण सेवाएँ प्रदान करने में मदद करती है, जो तरलता लाती है एवं खरीदारों एवं विक्रेताओं के लिए नकदी प्रवाह बढ़ाती है।
• अन्य लेनदेन की सुविधा: BPSP व्यावसायिक इकाइयों को कर एवं बिल के ‘पेरोल रेंट’ का भुगतान करने में भी मदद करता है।
• नकदी प्रवाह में सुधार: BPSP व्यवसायों को निर्धारित तारीख से पहले आपूर्तिकर्ताओं को भुगतान करने में मदद करता है, इस प्रकार यह नकदी प्रवाह में सुधार करने एवं शीघ्र निपटान छूट का लाभ उठाने में सहायक है।
• B2B भुगतान सक्षम करें: BPSP व्यवसायों को अन्य आपूर्तिकर्ताओं (व्यवसायों) को भुगतान करने में मदद करता है, जो कम शुल्क पर गैर-कार्ड स्वीकार नहीं करते हैं। इस तरह, यह व्यवसायों के लिए और अधिक व्यापारिक रास्ते खोलता है।

कमियाँ

• पारदर्शिता और जवाबदेही: BPSPs के माध्यम से आने वाले धन की पारदर्शिता, विशेष रूप से उन विक्रेताओं के लिए जो कार्ड स्वीकार नहीं करते हैं, अस्पष्ट है।
  • इससे यह सुनिश्चित करना कठिन हो जाता है कि धन का उपयोग ठीक से किया जा रहा है।
• धोखाधड़ी और दुरुपयोग: BPSPs द्वारा अधिक मात्रा में वाणिज्यिक लेनदेन किए जा रहे हैं। इसलिए, धोखाधड़ी, दुरुपयोग एवं मनी लॉन्ड्रिंग जैसे जोखिमों की संभावना बढ़ गई है।
• विक्रेताओं एवं आपूर्तिकर्ताओं की वैधता का अभाव: BPSPs के पास व्यापारी खातों एवं अंतिम उपयोगकर्ताओं के लिए ‘अपने ग्राहक को जानें’ (KYC)  अनुपालन की कोई उचित जानकारी नहीं है, जो धन के स्रोत को ट्रैक करने में समस्याएँ उत्पन्न करती है।

कॉरपोरेट भुगतान के लिए पारंपरिक RTGS और NEFT हस्तांतरण एवं BPSP के बीच अंतर

विशेषताएँ	BPSP	RTGS	NEFT
भुगतान तंत्र	क्रेडिट भुगतान स्वीकार करने के लिए तंत्र की कोई आवश्यकता नहीं।	रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट।	राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर।
भुगतान में लगने वाला समय	तुरंत	रियल टाइम	रियल टाइम जैसा
विशिष्ट विशेषता	BPSP के माध्यम से, व्यवसाय कम शुल्क के साथ व्यापार कर सकते हैं एवं आपूर्तिकर्ता को भुगतान कर सकते हैं।	इस प्रणाली में NEFT की तुलना में लेनदेन के लिए अधिक शुल्क की आवश्यकता होती है।	यह प्रणाली रियल टाइम या तत्काल निधि हस्तांतरण के लिए उपयुक्त नहीं है।
लेनदेन	BPSP सुविधा कॉरपोरेट क्रेडिट कार्ड खिलाड़ियों को सीधे विक्रेताओं या व्यापारियों के बैंक खातों में बड़े भुगतान सक्षम करने की अनुमति देती है।	इस प्रणाली में बड़ी मात्रा में नकद लेनदेन शामिल है।	यह फंड ट्रांसफर प्रणाली आम तौर पर छोटे मूल्य के लेनदेन के लिए है।

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