ऋण-जमा अनुपात

संदर्भ 

भारत में बैंकों ने पिछले वर्ष ऋण की तुलना में अधिक जमा राशि जोड़ी, जिससे ऋण-जमा अनुपात में कमी आई।

ऋण जमा अनुपात पर मुख्य बिंदु

• वर्ष 2024 में ऋण-जमा अनुपात में कमी आई और यह 89.5% हो गया, जबकि वर्ष 2023 में यह 94% होगा।
• जमा वृद्धि अग्रिमों से पीछे रहने के बावजूद, नए जमा और गैर-खाद्य ऋण के बीच का अंतर वर्ष 2023 के ₹1.3 ट्रिलियन से बढ़कर वर्ष 2024 में ₹2 ट्रिलियन हो गया।

 ऋण-जमा अनुपात 

• परिभाषा: एक वित्तीय मीट्रिक, जिसका उपयोग किसी बैंक की तरलता का आकलन करने के लिए किया जाता है, जिसमें उसी अवधि के लिए उसके कुल ऋणों की तुलना कुल जमाओं से की जाती है।
• प्रतिनिधित्व: ऋण जारी करने के लिए उपयोग की गई जमाराशियों का प्रतिशत दर्शाता है।
• गणना: बैंक द्वारा जारी किए गए कुल ऋणों को उसकी कुल जमाराशियों से विभाजित किया जाता है।
• दिशा-निर्देश: भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा कोई विशिष्ट बेंचमार्क निर्धारित नहीं किया गया है; बैंक तरलता और लाभप्रदता के आधार पर अनुपात का प्रबंधन करते हैं।

ऋण-जमा अनुपात (CD अनुपात) को प्रभावित करने वाले कारक

• ऋण की बढ़ती माँग: ऋण की बढ़ती माँग से CD अनुपात बढ़ सकता है।
• जमा जुटाना: अगर उधार देने की मात्रा आनुपातिक रूप से नहीं बढ़ती है तो जमा राशि बढ़ने से CD अनुपात कम हो सकता है।
• आर्थिक स्थितियाँ: उछाल या मंदी से ऋण की माँग और जमा वृद्धि दोनों पर प्रभाव पड़ता है, जिससे CD अनुपात प्रभावित होता है।

बैंकों पर उच्च ऋण-जमा अनुपात के प्रभाव

• लाभप्रदता: सक्रिय उधार को दर्शाता है, जो समय पर ऋण चुकाने पर लाभप्रदता को बढ़ा सकता है।
• जोखिम जोखिम: यदि पुनर्भुगतान पूरा नहीं किया जाता है तो उच्च ऋण जोखिम गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (NPA) की ओर ले जा सकता है।
• शुद्ध ब्याज मार्जिन (Net Interest Margins-NIM) पर दबाव: उधार पर बढ़ती निर्भरता NIM को कम कर सकती है, जिससे ऋण और निवेश जैसी कमाई करने वाली परिसंपत्तियों पर रिटर्न प्रभावित हो सकता है।
• तरलता जोखिम: कम तरलता भंडार के कारण बैंकों को अचानक भुगतान दायित्वों या निकासी को पूरा करने में चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है।

बैंकों पर कम ऋण-जमा अनुपात के प्रभाव

• लाभप्रदता प्रभाव: अपर्याप्त उधार को दर्शाता है, जो संभावित रूप से बैंक की राजस्व दरों को प्रभावित करता है।
• सतर्क उधार: आर्थिक अनिश्चितता या उपयुक्त उधार अवसरों की कमी का संकेत हो सकता है।

ऋण-जमा अनुपात में कमी का अर्थव्यवस्था पर प्रभाव

लाभ	हानि
बैंकिंग प्रणाली में बेहतर तरलता: अधिक जमा राशि बैंकों को भविष्य में ऋण देने के लिए अधिक तरलता प्रदान करती है।	धीमी ऋण वृद्धि: कम CD अनुपात व्यवसायों के लिए कम ऋण प्रवाह का संकेत दे सकता है, जिससे आर्थिक गतिविधियाँ धीमी हो सकती हैं।
स्थिर वित्तीय प्रणाली: उधार पर निर्भरता कम होने से गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (NPA) का जोखिम कम हो जाता है।	बैंकों की लाभप्रदता में कमी: ऋण से ब्याज आय कम होने के कारण बैंकों की आय कम हो सकती है।
राजकोषीय स्थिरता के लिए समर्थन: बढ़ी हुई जमाराशियाँ बाह्य आर्थिक प्रभावों के विरुद्ध सुरक्षा प्रदान करती हैं।	आर्थिक मंदी: कम ऋण स्वीकृति के कारण निवेश तथा खपत में कमी आ सकती है।
मुद्रास्फीति संबंधी दबाव में कमी: कम ऋण वृद्धि अर्थव्यवस्था में मुद्रा आपूर्ति को नियंत्रित करके मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने में मदद कर सकती है।	प्रमुख क्षेत्रों में ऋण संकट: महत्त्वपूर्ण उद्योगों को विकास के लिए आवश्यक वित्तपोषण प्राप्त करने में कठिनाई हो सकती है।
बढ़ी हुई बचत संस्कृति: बढ़ती जमाराशियाँ बढ़ी हुई सार्वजनिक बचत को दर्शाती हैं, जो दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य में योगदान देती हैं।	सीमित निजी क्षेत्र का विस्तार: कम ऋण निजी क्षेत्र के पूँजी विस्तार और रोजगार सृजन को प्रतिबंधित करते हैं।

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