यूनिफाइड लेंडिंग इंटरफेस

संबंधित तथ्य 

• सार्वजनिक तकनीकी प्लेटफॉर्म का शुभारंभ: RBI ने 10 अगस्त, 2023 को बाधा रहित ऋण के लिए एक सार्वजनिक तकनीकी प्लेटफॉर्म की स्थापना की घोषणा की थी, जिसे अब ULI के रूप में प्रचारित किया गया है। 

‘यूनिफाइड लेंडिंग इंटरफेस’ के बारे में

• यूनिफाइड लेंडिंग इंटरफेस एक डिजिटल प्लेटफॉर्म है, जिससे ऋण देने की प्रक्रिया को सुचारू बनाने की उम्मीद है। 

प्रमुख विशेषताएँ

• निर्बाध डेटा प्रवाह: ULI कई सेवा प्रदाताओं से ऋणदाताओं तक भूमि रिकॉर्ड सहित डिजिटल वित्तीय और गैर-वित्तीय डेटा के प्रवाह की सुविधा प्रदान करता है। इससे क्रेडिट अंडरराइटिंग प्रक्रिया अधिक कुशल हो जाती है और ग्राहक यात्रा में कोई बाधा नहीं आती।
• सहमति-आधारित सूचना साझाकरण: ULI पर डेटा साझाकरण उपयोगकर्ता की सहमति पर आधारित है, जो गोपनीयता और सुरक्षा सुनिश्चित करता है तथा क्रेडिट मूल्यांकन के लिए आवश्यक जानकारी तक पहुँच को सक्षम बनाता है। 
• मानकीकृत API: यह प्लेटफॉर्म मानकीकृत एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस (API) का उपयोग करता है, जिसे ‘प्लग एंड प्ले’ दृष्टिकोण के लिए डिजाइन किया गया है, जिससे जटिल तकनीकी एकीकरण की आवश्यकता कम हो जाती है और विविध डेटा स्रोतों तक त्वरित पहुँच सक्षम होती है। 
• बेहतर क्रेडिट मूल्यांकन: व्यापक डेटा तक त्वरित पहुँच प्रदान करके, ULI क्रेडिट मूल्यांकन के लिए लगने वाले समय को कम करता है, जिससे विशेष रूप से क्रेडिट हिस्ट्री के बिना छोटे और ग्रामीण उधारकर्ताओं को लाभ मिलता है। 
• कम दस्तावेज की आवश्यकताएँ: यह प्लेटफॉर्म व्यापक और समय लेने वाले दस्तावेजों की आवश्यकता को कम करता है। यह ऋण स्वीकृति प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करता है और उधारकर्ताओं के लिए त्वरित टर्नअराउंड समय प्रदान करता है। 
• ऋणदाताओं और फिनटेक के लिए बेहतर पहुँच: ऋणदाताओं को सरकारी डेटाबेस और सैटेलाइट इमेजरी सहित विभिन्न ग्राहक डेटा स्रोतों तक पहुँच प्राप्त होती है। फिनटेक को कई ऋणदाताओं से जुड़ने और ग्राहकों की गहन जानकारी प्रदान करने के लिए एक केंद्रीकृत प्लेटफॉर्म से भी लाभ मिल सकता है। 
• व्यापक प्रयोज्यता: ULI बाधारहित ग्राहक यात्रा की सुविधा प्रदान करके विविध प्रकार के उधारकर्ताओं को सहायता प्रदान करता है, जिससे यह शहरी और ग्रामीण दोनों परिवेशों के लिए उपयुक्त हो जाता है। 
• परिवर्तनकारी भूमिका: ULI देश में ऋण क्षेत्र में परिवर्तन लाने में उसी प्रकार की भूमिका निभाएगा, जिस प्रकार यूनाइटेड पेमेंट इंटरफेस (UPI) ने भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में क्रांति ला दी थी। 

‘यूनिफाइड लेंडिंग इंटरफेस’ की कार्य प्रणाली

• केंद्रीकृत डेटा एक्सेस: ULI एक ऐसा एकल प्लेटफॉर्म प्रदान करता है, जहाँ डिजिटल क्रेडिट जानकारी डेटा प्रदाताओं और उधारदाताओं दोनों के लिए सुलभ है। 
• ‘प्लग एंड प्ले’ मॉडल: बैंक, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (NBFC) और फिनटेक सहित वित्तीय संस्थान ‘प्लग एंड प्ले’ दृष्टिकोण का उपयोग करके ULI प्लेटफॉर्म से जुड़ सकते हैं। यह मॉडल एकीकरण को सरल बनाता है, जिससे ये संस्थाएँ ऋण प्रसंस्करण के लिए आवश्यक डेटा तक जल्दी पहुँच पाती हैं। 
• स्वचालित डेटा पुनर्प्राप्ति: उधारकर्ताओं को दस्तावेजों को मैन्युअल रूप से एकत्र करने और जमा करने की आवश्यकता के बजाय, ऋणदाता सीधे ULI प्लेटफॉर्म में एकीकृत स्रोतों से आवेदक के बारे में आवश्यक जानकारी प्राप्त करते हैं। 

डिजिटल पब्लिक इन्फ्रास्ट्रक्चर (DPI) के बारे में डिजिटल पब्लिक इन्फ्रास्ट्रक्चर से तात्पर्य बुनियादी प्रौद्योगिकी प्रणालियों से है, जो मुख्य रूप से सार्वजनिक क्षेत्र में बनाई जाती हैं, जो उपयोगकर्ताओं और अन्य डेवलपर्स के लिए खुले तौर पर उपलब्ध होती हैं। यह पहचान, भुगतान, स्वास्थ्य, शिक्षा और शासन जैसी सार्वजनिक सेवाओं की डिलीवरी को सक्षम बनाता है।  DPI की विशेषताएँ वे मापनीय हैं और इस प्रकार जनसंख्या-व्यापी पैमाने पर संचालित प्रणालियों का समर्थन कर सकते हैं। वे अंतर-संचालनीय हैं और इसलिए नवप्रवर्तकों के लिए सुलभ होने से नवप्रवर्तन को बढ़ावा देते हैं। वे अपने पैमाने की अर्थव्यवस्था के कारण लागत कुशल भी हैं।

• • उदाहरण के लिए ऋण लेने के इच्छुक डेयरी किसान के लिए, ऋणदाता नकदी प्रवाह जानने के लिए दूध सहकारी समिति से डेटा प्राप्त कर सकता है; राज्यों के भूमि अभिलेखों से भूमि स्वामित्व की स्थिति और उसकी वित्तीय स्थिति के बारे में जानकारी प्राप्त कर सकता है। 
• स्वचालित निर्णय-प्रक्रिया: ऋण आवेदक की आय और ऋण पात्रता के बारे में तुरंत जानकारी प्रदान करके, ULI स्वचालित निर्णय-प्रक्रिया की सुविधा प्रदान करता है। 
  • इससे ऋण को मिनटों में स्वीकृत और वितरित किया जा सकता है, जिससे क्रेडिट मूल्यांकन में लगने वाला समय और प्रयास काफी कम हो जाता है। 
• समावेशी ऋण पहुँच: ULI उन व्यक्तियों के लिए ऋण तक पहुँच संभव बनाता है, जिनके पास भूमि स्वामित्व जैसे पारंपरिक ऋण पात्रता संकेतक नहीं हैं। 
• लचीले ऋण उत्पाद: यह प्लेटफॉर्म विभिन्न प्रकार के उधारकर्ताओं के अनुरूप ऋण उत्पादों को अनुकूलित करने की अनुमति देता है, जैसे कि कृषि इनपुट जैसे विशिष्ट उद्देश्यों के लिए धन के अंतिम उपयोग की प्रोग्रामिंग करना। 
• वास्तविक समय ऋण मूल्यांकन: ऋणदाता कई स्रोतों से वास्तविक समय के डेटा का उपयोग करके उधारकर्ताओं की वित्तीय स्थिति और ऋण पात्रता का तुरंत मूल्यांकन कर सकते हैं, जिससे ऋण मूल्यांकन की सटीकता और दक्षता बढ़ जाती है। 

‘यूनिफाइड लेंडिंग इंटरफेस’ की चुनौतियाँ

• डेटा गोपनीयता: AI एकीकरण से बड़ी मात्रा में व्यक्तिगत डेटा को सँभालने और गोपनीयता के संभावित उल्लंघन के बारे में चिंताएँ उत्पन्न होती हैं। 
• पूर्वाग्रह और प्रामाणिकता: AI मॉडल में पूर्वाग्रहों के जोखिम और प्रशिक्षण डेटा की प्रामाणिकता को सावधानीपूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता है।
• नैतिक शासन: यह सुनिश्चित करना कि AI मॉडल व्याख्या योग्य हों और पूर्वाग्रहों से मुक्त हों, निर्णय लेने में निष्पक्षता और जवाबदेही बनाए रखने के लिए महत्त्वपूर्ण है। 
• तकनीकी जटिलता: विभिन्न डेटा स्रोतों के एकीकरण का प्रबंधन करना और निर्बाध तकनीकी संचालन सुनिश्चित करना। 
• विनियामक अनुपालन: नई प्रौद्योगिकियों को लागू करते समय विनियामक आवश्यकताओं का पालन करना और डेटा अखंडता सुनिश्चित करना।

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