भारत की पेंशन प्रणाली पर पुनर्विचार करने का अवसर

संदर्भ: 

• भारत में पेंशन प्रणालियों का विकास कल्याण-उन्मुख दृष्टिकोण से बाजार-संचालित मॉडलों की ओर बदलाव को दर्शाता है, जो वित्तीय जिम्मेदारियों का प्रबंधन करते हुए नागरिकों की सुरक्षा करने वाले संतुलित, टिकाऊ समाधानों की आवश्यकता पर प्रकाश डालता है।

पृष्ठभूमि 

• कल्याणकारी दृष्टिकोण से बाजारोन्मुख विकास की ओर रुख : ऐतिहासिक रूप से, शासन के दो मॉडल लगातार संघर्ष में रहे हैं, पहला, राज्य कल्याणकारी दृष्टिकोण और दूसरा, बाजारोन्मुख दृष्टिकोण।
  • उभरता राज्य कल्याण दृष्टिकोण : 1945 में जब द्वितीय विश्व युद्ध समाप्त हुआ, तो उसके बाद राज्य कल्याण का दृष्टिकोण प्रमुखता से उभरा। राज्य ने अपने नागरिकों का कल्याण सुनिश्चित करने की जिम्मेदारी ली, जिससे उनके लिए सुरक्षा जाल की स्थापना हुई। 
  • इसमें आर्थिक संकटों के दौरान नागरिकों की सहायता करने के उपाय, वृद्धावस्था के लिए प्रावधान, बीमा, मुफ्त शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और समग्र कल्याण शामिल थे। हालाँकि यह दृष्टिकोण फायदेमंद था, लेकिन इसके अपने कुछ नुकसान भी थे।
    • राज्य एक “नानी राज्य” बन गया, जो पालने से लेकर कब्र तक व्यक्तियों की देखभाल करता था, जिसके कारण नागरिकों में लापरवाही की भावना पैदा हुई, जो सरकारी सहायता पर निर्भर थे। इसके अलावा, राज्य द्वारा शुरू की गई योजनाओं की व्यापक संख्या ने उच्च राजकोषीय घाटे में योगदान दिया, आर्थिक विकास को धीमा कर दिया और सरकारी संसाधनों पर दबाव डाला। 
    • इसके अलावा इसमें, नौकरशाही कुप्रबंधन और खराब कार्यान्वयन जैसे मुद्दे भी सामने आए।
• उभरता बाजार-उन्मुख दृष्टिकोण : राज्य कल्याण के उभरते दृष्टिकोण के परिणामस्वरूप, 1970 और 1980 के दशक के दौरान, अमेरिकी राष्ट्रपति रीगन और ब्रिटिश प्रधानमंत्री थैचर जैसी शख्सियतों की आवाज़ों ने “राज्य को वापस ले लो” के नारे का समर्थन किया। उनका तर्क था कि राज्य अपने अधिकार से अधिक काम कर रहा है और इसकी भूमिका सिर्फ़ निगरानी और विनियमन तक सीमित होनी चाहिए। राज्य द्वारा संचालित व्यापक योजनाओं को अनावश्यक माना जाता था, इस विश्वास के साथ कि इसे बाज़ार पर छोड़ देने से अंततः सभी को फ़ायदा होगा।
• नवउदारवाद का जन्म : यह दृष्टिकोण एडम स्मिथ की “अदृश्य हाथ” की अवधारणा से मेल खाता है, जो सुझाव देता है कि बाजार में यह निर्धारित करने की अंतर्निहित क्षमता है कि क्या आवश्यक है और कितना उत्पादन किया जाना चाहिए। इसलिए, यदि सरकार यह तय करती है कि क्या और कितना उत्पादन करना है, तो यह हानिकारक हो सकता है, क्योंकि बाजार स्वतंत्र रूप से आपूर्ति और मांग का जवाब देने के लिए बेहतर ढंग से सुसज्जित है। अतः विभिन्न दृष्टिकोणों में इस बदलाव ने नवउदारवाद को जन्म दिया।
• नवउदारवाद और इसकी कमियाँ 
  • 1990 और 1991 में शुरू किए गए उदारीकरण, निजीकरण और वैश्वीकरण (एलपीजी) सुधारों के परिणामस्वरूप प्रारंभ में आर्थिक विकास दर में वृद्धि हुई। हालाँकि, यह जल्द ही स्पष्ट हो गया कि यह वृद्धि अक्सर “बेरोज़गारी” बढ़ाने वाली थी, जो पर्याप्त रोज़गार के अवसर पैदा करने में विफल रही। 2008 के आर्थिक संकट ने पूरी तरह से बाज़ार-संचालित दृष्टिकोण की कमियों को गंभीरता से उजागर किया।
  • नतीजतन, यह स्पष्ट हो गया कि अगर सब कुछ पूरी तरह से बाज़ार पर छोड़ दिया जाए, तो कमज़ोर आबादी पर इसका प्रतिकूल असर पड़ेगा। अतः किसी भी कीमत पर नियंत्रण बाज़ार की ताकतों को नहीं सौंपा जा सकता।
• सामाजिक-उदारवाद : इस व्यवस्था की कमियों को समझने के बाद, यह महसूस किया गया कि यह सुनिश्चित करने के लिए संतुलन आवश्यक है कि जो लोग पीछे रह गए हैं उन्हें सहायता मिले, क्योंकि पूरी तरह से बाजार आधारित व्यवस्था आय असमानता को बढ़ा सकती है। 
  • इस प्रकार, सामाजिक-उदारवाद का नया दृष्टिकोण सामने आया जो दोनों दृष्टिकोणों को एकीकृत करने पर जोर देता है – बाजार दक्षता के महत्व को पहचानते हुए अपने नागरिकों के कल्याण की रक्षा करने के लिए राज्य की जिम्मेदारी को भी बनाए रखता है। कमजोर और जरूरतमंदों की सहायता के लिए राज्य की योजनाओं को लक्षित करके, इस संतुलित दृष्टिकोण का उद्देश्य नवउदारवाद की कमियों को दूर करते हुए, यह सुनिश्चित करना है कि समाज के सबसे वंचित व हाशिये पर सहित वर्ग पीछे न छूटने पाएं।

पेंशन प्रणाली का विकास

1. पुरानी पेंशन योजना (ओपीएस)

• पुरानी पेंशन योजना (OPS), जो 2004 से पहले लागू थी, उस समय शुरू की गई थी जब राज्य नागरिकों के कल्याण की पूरी जिम्मेदारी लेता था। इस प्रणाली के तहत, सरकारी कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति के बाद एक निश्चित धनराशि पेंशन लाभ के रूप में मिलती थी, जिससे जीवन भर एक स्थिर और अनुमानित आय सुनिश्चित होती थी।

पुरानी पेंशन योजना (OPS) की मुख्य विशेषताएं:

• परिभाषित लाभ : पेंशन राशि की गणना कर्मचारी के अंतिम आहरित वेतन के आधार पर की गई थी। 
  • उदाहरण के लिए, यदि प्रिया का मूल वेतन ₹30,000 और महंगाई भत्ता (डीए) 40% (₹12,000) है, तो उसका कुल वेतन ₹42,000 होगा। 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने पर, उसे अपने अंतिम आहरित वेतन का 50% पेंशन के रूप में मिलेगा अतः  ₹21,000 प्रति माह। 
• मुद्रास्फीति सूचकांक : मुद्रास्फीति के साथ पेंशन राशि बढ़ेगी, क्योंकि  महंगाई भत्ता (डीए) को तदनुसार समायोजित किया जाएगा। 
  • उदाहरण के लिए, यदि मुद्रास्फीति 5% बढ़ जाती है, तो  महंगाई भत्ता (डीए) 45% तक बढ़ सकता है, जिससे उसकी पेंशन में ₹1,500 जुड़ सकते हैं।
• कर्मचारी योगदान :  पुरानी पेंशन योजना (OPS) के तहत कोई कर्मचारी योगदान नहीं मांगा जाता था; सरकार पेंशन की पूरी लागत वहन करती थी।
• कम लचीलापन : पुरानी पेंशन योजना (OPS) में लाभ निश्चित थे, बाजार के प्रदर्शन से स्वतंत्र, सेवानिवृत्त लोगों के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करते थे।
• पारिवारिक पेंशन : पुरानी पेंशन योजना (OPS) के तहत सेवानिवृत्त व्यक्ति की मृत्यु के बाद, परिवार को पेंशन, आमतौर पर कम दर पर मिलती रहती थी । प्रिया के मामले में, उसके परिवार को उसकी पेंशन का 60% या ₹12,600 प्रति माह मिलेगा।
• बाजार जोखिम का अभाव : कर्मचारियों के लिए कोई बाजार जोखिम नहीं था। आर्थिक संकट या बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद, सरकार ने पूरा वित्तीय बोझ उठाया। यह योजना सामाजिक सुरक्षा और कल्याण-उन्मुख दृष्टिकोण के प्रति सरकार की प्रतिबद्धता को दर्शाती है। पुरानी पेंशन योजना (OPS) के तहत कर्मचारियों को आर्थिक मंदी के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं थी, क्योंकि सरकार ने सभी जोखिमों को अपने उत्तरदायित्त्व में ले लिया था।

पुरानी पेंशन योजना की चुनौतियाँ :

• सरकार पर बोझ : सेवानिवृत्त लोगों की बढ़ती संख्या से सरकार पर भारी वित्तीय बोझ महसूस किया गया था। कर्मचारी योगदान के बिना इन पेंशनों को वित्तपोषित करने से सार्वजनिक वित्त पर दबाव पड़ा।
• अंतर-पीढ़ीगत समस्या : पेंशन दायित्वों को पूरा करने के लिए, सरकार अक्सर ऋण लेती थी, जिससे ऋण भविष्य की पीढ़ियों पर पड़ता था, जिससे दीर्घकालिक वित्तीय चुनौती पैदा होती थी।
• समयपूर्व सेवानिवृत्त को हतोत्साहित करना : कर्मचारियों को जल्दी सेवानिवृत्त होने के लिए कोई प्रोत्साहन नहीं मिलता था, क्योंकि यह उच्च वर्तमान वेतन से बड़ी पेंशन मिलती थी। जल्दी सेवानिवृत्त होने की इस अनिच्छा ने कार्यबल की गतिशीलता को प्रभावित किया, क्योंकि कई कर्मचारी अपनी पेंशन को अधिकतम करने के लिए काम करना जारी रखना पसंद करते थे।

2. नई पेंशन योजना (एनपीएस)

• 2004 में, पुरानी पेंशन योजना (OPS) को नई पेंशन योजना (NPS) द्वारा प्रतिस्थापित किया गया, जो परिभाषित-लाभ मॉडल से परिभाषित-योगदान मॉडल में एक मौलिक बदलाव को दर्शाता है। पुरानी पेंशन योजना (OPS) के विपरीत, सरकार ने नई पेंशन योजना (NPS) के तहत यह स्पष्ट कर दिया कि कोई गारंटीकृत पेंशन नहीं होगी – सेवानिवृत्ति के बाद मिलने वाली राशि इस बात पर निर्भर करेगी कि निवेश कैसा प्रदर्शन करता है, जिससे सेवानिवृत्त लोग बाजार में उतार-चढ़ाव के संपर्क में आने से प्रभावित होंगे ।

नई पेंशन योजना (NPS) की मुख्य विशेषताएं :

• अंशदान-आधारित : कर्मचारी और सरकार दोनों पेंशन निधि में अंशदान करते हैं।
  • उदाहरण :
    • कर्मचारी योगदान : मूल वेतन + महंगाई भत्ता (डीए) का 10% (₹4,200 प्रति माह)।
    • सरकारी योगदान : मूल वेतन + महंगाई भत्ता (डीए) का 14% (₹5,880 प्रति माह)।
    • कुल मासिक योगदान : ₹10,080।
• बाजार आधारित रिटर्न : योगदान को वित्तीय बाजारों में निवेश किया जाता है, जैसे कि सरकारी बॉन्ड, कॉर्पोरेट बॉन्ड और इक्विटी। पेंशन भुगतान इन निवेशों के प्रदर्शन पर निर्भर करता है।
  • 30 वर्षों में 8% वार्षिक वृद्धि मानते हुए, कुल कोष लगभग ₹1.5 करोड़ तक बढ़ सकता है। वार्षिकी दरों के आधार पर, वार्षिक पेंशन ₹12-15 लाख हो सकती है।
• जोखिम वहन कर्मचारी द्वारा : पुरानी पेंशन योजना (OPS) के विपरीत, जोखिम कर्मचारी द्वारा वहन किया जाता है। आर्थिक संकट या खराब बॉन्ड यील्ड जैसी बाजार की गिरावट, पेंशन भुगतान को कम कर सकती है, जिससे सेवानिवृत्ति आय बाजार की अस्थिरता के प्रति संवेदनशील हो जाती है।
• पारिवारिक पेंशन: पुरानी पेंशन योजना (OPS) की तरह, नई पेंशन योजना (NPS) भी पारिवारिक पेंशन प्रदान करती  है, लेकिन यह मृत्यु के समय संचित कोष पर निर्भर करता है।
• लचीलापन : कर्मचारी आक्रामक (अधिक इक्विटी) या रूढ़िवादी (अधिक बॉन्ड) निवेश विकल्पों के बीच चयन कर सकते हैं, जिससे उन्हें अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर अपनी पेंशन योजना को तैयार करने की अनुमति मिलती है।
• नई पेंशन योजना (NPS) की शुरूआत एक व्यापक नवउदारवादी बदलाव को दर्शाती है जो कल्याण प्रदान करने में राज्य की भागीदारी को कम करती है, जिससे जोखिम का बड़ा हिस्सा व्यक्तियों पर स्थानांतरित हो जाता है। इस प्रणाली का उद्देश्य सरकार के वित्तीय बोझ को कम करते हुए वित्तीय बाजार आधारित विकास को बढ़ावा देना है।

नई पेंशन योजना (NPS) की आलोचना :

• जोखिम और अनिश्चितता : अनेक सरकारी कर्मचारी नई पेंशन योजना (NPS) में निहित जोखिमों से प्रसन्न या सहमत नहीं हैं , क्योंकि वे  पुरानी पेंशन योजना (OPS)  की स्थिरता और पूर्वानुमान को प्राथमिकता देते हैं। नई पेंशन योजना (NPS) की बाजार-निर्भर प्रकृति उन्हें आर्थिक मंदी के लिए उजागर करती है, जो सेवानिवृत्ति में उनकी वित्तीय सुरक्षा को खतरे में डाल सकती है।
• वित्तीय अस्थिरता : ऐसे मामलों में जहां बाजार खराब प्रदर्शन करता है, पेंशन सेवानिवृत्त लोगों की जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है, जिससे वे अपने बुढ़ापे में असुरक्षित हो जाते हैं। यह पुरानी पेंशन योजना (OPS) के तहत निश्चित आय गारंटी के बिल्कुल विपरीत है।
• राजनीतिक वादे और सुधार : नई पेंशन योजना (NPS) को कर्मचारियों और राजनीतिक दलों से विरोध का सामना करना पड़ा है, कुछ ने चुनाव जीतने पर पुरानी पेंशन योजना (OPS) को बहाल करने का वादा किया है।
•  इन आलोचनाओं के जवाब में, सरकार ने प्रणाली को और अधिक आकर्षक बनाने के उद्देश्य से सुधार प्रस्तुत किये हैं। 

3. एकीकृत पेंशन योजना (यूपीएस)

• एकीकृत पेंशन योजना (यूपीएस) पुरानी पेंशन योजना (ओपीएस) और नई पेंशन योजना (एनपीएस) के बीच संतुलन बनाती है, जिसमें पुरानी पेंशन योजना (OPS) की गारंटीकृत पेंशन को नई पेंशन योजना (NPS) से बाजार से जुड़े योगदान के कुछ पहलुओं के साथ जोड़ा जाता है। यह दृष्टिकोण कर्मचारियों और सरकार दोनों द्वारा उठाई गई चिंताओं को दूर करने के लिए बनाया गया है।

 एकीकृत पेंशन योजना (यूपीएस) की मुख्य विशेषताएं :

• गारंटीकृत पेंशन : एकीकृत पेंशन योजना (यूपीएस) सेवानिवृत्ति से पहले अंतिम 12 महीनों के औसत मूल वेतन के 50% के बराबर पेंशन की गारंटी देता है, बशर्ते कर्मचारी ने कम से कम 25 वर्ष की सेवा पूरी कर ली हो।
  • उदाहरण के लिए,  यदि प्रिया 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होती है, जिसका मूल वेतन ₹30,000 और महंगाई भत्ता (डीए) 40% (₹12,000) है, तो उसकी पेंशन मूल वेतन का 50% होगी, जो कि ₹15,000 प्रति माह होगी।
• मुद्रास्फीति सूचकांक : पुरानी पेंशन योजना (OPS) की तरह, एकीकृत पेंशन योजना (UPS) पेंशन में मुद्रास्फीति समायोजन शामिल है। उदाहरण के लिए, यदि मुद्रास्फीति 6% बढ़ जाती है, तो प्रिया की पेंशन बढ़कर ₹15,900 हो जाएगी। 
• कर्मचारी और सरकारी योगदान :
  • कर्मचारी अंशदान : मूल वेतन + डीए का 10%, जो प्रति माह ₹4,200 के बराबर है।
  • सरकारी अंशदान : मूल वेतन + डीए का 18.5%, जो कुल ₹7,770 प्रति माह है।
• पारिवारिक पेंशन : कर्मचारी की मृत्यु की स्थिति में, परिवार को पेंशन का 60% मिलता है। प्रिया के मामले में, परिवार को प्रति माह ₹9,000 मिलेंगे।
• कम जोखिम : नई पेंशन योजना (NPS) की तुलना में, एकीकृत पेंशन योजना (UPS) कम जोखिम प्रदान करता है क्योंकि न्यूनतम पेंशन की गारंटी है।
• सीमित लचीलापन : यह योजना केवल सरकार द्वारा अनुमोदित फंड में निवेश की अनुमति देती है, जो सुरक्षा सुनिश्चित करती है लेकिन निवेश विकल्पों को सीमित करती है।

एकीकृत पेंशन योजना से संबंधित चिंताएं :

• वित्तीय तनाव में वृद्धि : एक परिभाषित पेंशन प्रणाली को लागू करने से सरकार पर काफी वित्तीय बोझ पड़ सकता है। उदाहरण के लिए, पहले वर्ष में केवल बकाया राशि ₹800 करोड़ हो सकती है, जबकि वार्षिक व्यय संभावित रूप से ₹6,250 करोड़ तक पहुँच सकता है। यह स्थिति सार्वजनिक संसाधनों पर काफी दबाव डाल सकती है।
• अस्थायी देनदारियों का जोखिम : पुरानी पेंशन योजना (OPS) और नई पेंशन योजना (NPS) दोनों की विशेषताओं को एकीकृत पेंशन योजना (UPS) में एकीकृत करने से अस्थायी देनदारियाँ बढ़ सकती हैं। जैसे-जैसे पेंशन भुगतान बढ़ता है, चिंता है कि भविष्य के बजट में इन पेंशनों को समावेशित करने के लिए अतिरिक्त धन आवंटित करने की आवश्यकता हो सकती है, जिससे संभावित रूप से अन्य सार्वजनिक सेवाओं के लिए धन का नुकसान हो सकता है।
• असमान लाभ : भारत जैसे देश में, जहाँ गरीबी व्याप्त है और अनौपचारिक क्षेत्र में मजदूरी काफी कम है, सरकार को गरीबी को प्रभावी ढंग से दूर करने के लिए इस क्षेत्र के कल्याण को प्राथमिकता देनी चाहिए। एकीकृत पेंशन योजना (यूपीएस) से मुख्य रूप से केंद्र सरकार के कर्मचारियों को लाभ मिलता है, जबकि असंगठित कार्यबल – जिसमें सामूहिक सौदेबाजी की शक्ति का अभाव है को अपर्याप्त समर्थन मिलता है, जिससे आर्थिक असमानता बढ़ सकती है।

निष्कर्ष 

• एकीकृत पेंशन योजना (UPS) की सफलता और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए, कई प्रमुख उपायों को लागू किया जाना चाहिए। योजना की वित्तीय व्यवहार्यता का मूल्यांकन करने, सरकारी योगदान में आवश्यक समायोजन करने और कर्मचारी लाभ और राजकोषीय जिम्मेदारी के बीच संतुलन सुनिश्चित करने के लिए नियमित मूल्यांकन महत्वपूर्ण हैं। 
• इस दृष्टिकोण का उद्देश्य सरकार को अत्यधिक बोझ से बचाने या पेंशन के असंतुलित वादे करने से रोकना है, जिससे भविष्य में आर्थिक संकट पैदा हो सकता है। इसके अतिरिक्त, हितधारक परामर्श को प्राथमिकता दी जानी चाहिए, सरकारी कर्मचारियों, यूनियनों और संबंधित पक्षों के साथ नियमित जुड़ाव को बढ़ावा देना चाहिए। खुले संवाद से मूल्यवान प्रतिक्रिया प्राप्त होगी, योजना के बारे में चिंताओं का समाधान होगा और यह सुनिश्चित होगा कि इसका विकास व्यापक राजकोषीय उद्देश्यों का पालन करते हुए कर्मचारियों की जरूरतों के अनुरूप हो। 
• अंत में, एकीकृत पेंशन योजना की प्रभावशीलता का आकलन करने के लिए प्रदर्शन मेट्रिक्स की स्थापना आवश्यक है। वित्तीय स्थिरता, कर्मचारी संतुष्टि और समग्र सेवानिवृत्ति सुरक्षा को ट्रैक करके, सरकार योजना की निरंतर निगरानी कर सकती है, इसकी दीर्घकालिक सफलता और अनुकूलनशीलता को बढ़ाने के लिए समय पर समायोजन कर सकती है।

मुख्य परीक्षा पर आधारित प्रश्न  प्रश्न : भारत सरकार द्वारा प्रस्तावित एकीकृत पेंशन योजना (यूपीएस) का परीक्षण करें। इसका उद्देश्य समावेशिता सुनिश्चित करते हुए  नई पेंशन योजना (NPS) की कमियों को कैसे दूर करना है?  (10 अंक, 150 शब्द)

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