RBI ने SFB को UPI के माध्यम से क्रेडिट लाइन बढ़ाने की अनुमति दी

संदर्भ

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने छोटे वित्त बैंकों (Small Finance Banks- SFB) को यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस (Unified Payments Interface- UPI) के माध्यम से पूर्व-स्वीकृत क्रेडिट लाइनें प्रदान करने की अनुमति दी है।

• इस कदम से वित्तीय समावेशन में वृद्धि होने तथा औपचारिक ऋण तक पहुँच बढ़ने की उम्मीद है।

UPI क्रेडिट लाइनों पर पिछले प्रतिबंध

• इससे पहले, केवल अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों को ही इसकी अनुमति थी तथा अन्य बैंकों जैसे लघु वित्त बैंक (SFB), भुगतान बैंक और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRB) को इस सुविधा से बाहर रखा गया था।

UPI क्रेडिट लाइन

• UPI क्रेडिट लाइन एक वित्तीय उत्पाद है, जिसका उद्देश्य ऋण तक पहुँच को आसान बनाना है।
• विकसित: भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI)
  • यह ऋण सुलभता बढ़ाने के लिए भारतीय रिजर्व बैंक के दृष्टिकोण के अनुरूप है।

UPI क्रेडिट लाइन की मुख्य विशेषताएँ

• पूर्व स्वीकृत ऋण
  • बैंक व्यक्तियों और छोटे व्यवसायों को पूर्व-स्वीकृत क्रेडिट लाइन प्रदान करते हैं।
  • इस क्रेडिट का उपयोग UPI के माध्यम से भुगतान के लिए तुरंत किया जा सकता है।
• आसान लिंकिंग
  • उपयोगकर्ता अपने पंजीकृत मोबाइल नंबर का उपयोग करके अपनी क्रेडिट लाइन को अपनी UPI ID से लिंक कर सकते हैं।
• सुरक्षित लेनदेन
  • प्रत्येक लेनदेन क्रेडिट लाइन के लिए एक समर्पित UPI पिन से सुरक्षित होता है।
• एकाधिक भुगतान विकल्प
  • क्रेडिट लाइनों का उपयोग क्यूआर कोड के माध्यम से व्यापारियों को भुगतान करने या ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्मों पर ऑनलाइन खरीदारी के लिए किया जा सकता है।
• क्रेडिट अंतर्दृष्टि (Credit Insights)
  • उपयोगकर्ता अपनी जाँच कर सकते हैं:
    • क्रेडिट लाइन की स्थिति
    • उपयोग की गई क्रेडिट राशि
    • सीधे UPI ऐप में EMI विवरण।
• विवाद समाधान
  • ऐप में मौजूद UPI हेल्प (ODR) फीचर के जरिए किसी भी समस्या का समाधान आसानी से किया जा सकता है।
• लचीला पुनर्भुगतान (Flexible Repayment)
  • पुनर्भुगतान निम्नलिखित माध्यम से किया जा सकता है:
    • क्रेडिट लाइन से जुड़े UPI ID पर सीधे भुगतान।
    • यदि लागू हो तो स्वचालित कटौती (ई-मैंडेट) के लिए ऑटोपे।

UPI क्रेडिट लाइन के लाभ

• तत्काल सुविधा: त्वरित और निर्बाध भुगतान के लिए तत्काल ऋण प्रदान करता है।
• वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देता है: ‘न्यू क्रेडिट’ ग्राहकों को औपचारिक ऋण प्रणालियों तक पहुँचने में मदद करता है।
• आर्थिक विकास का समर्थन करता है: सुचारू लेनदेन को सक्षम बनाता है, व्यवसाय विकास को बढ़ावा देता है और ऋण पहुँच में बाधाओं को कम करता है।

SFB क्या हैं? SFB से RBI द्वारा लाइसेंस प्राप्त विशेष बैंक हैं। वे कम आय वाले व्यक्तियों और वंचित समुदायों की सेवा करते हैं। माइक्रोफाइनेंस, माइक्रो-इंटरप्राइज लोन तथा अन्य बुनियादी बैंकिंग उत्पादों जैसी सेवाएँ प्रदान करते हैं। RBI अधिनियम, 1934 की धारा 42 के अनुसार, परिचालन आवश्यकताओं को पूरा करने के बाद SFB को अनुसूचित बैंक का दर्जा प्राप्त होता है। उदाहरण: कैपिटल स्मॉल फाइनेंस बैंक, उज्जीवन, उत्कर्ष आदि। SFB का उद्देश्य  वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देना समाज के वंचित तथा वंचित वर्गों को बचत के विकल्प प्रदान करें। निम्नलिखित को ऋण प्रदान करना लघु व्यवसाय इकाइयाँ लघु एवं सीमांत किसान सूक्ष्म एवं लघु उद्योग असंगठित क्षेत्र की अन्य इकाइयाँ उच्च तकनीक तथा कम लागत वाले मॉडल का उपयोग करके संचालन करना। SFB की मुख्य विशेषताएँ पंजीकरण कंपनी अधिनियम, 2013 के अंतर्गत एक पब्लिक लिमिटेड कंपनी के रूप में पंजीकृत। लाइसेंसिंग बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 22 के अंतर्गत लाइसेंस प्राप्त। पूँजी की आवश्यकता न्यूनतम 200 करोड़ रुपये की चुकता वोटिंग इक्विटी पूँजी की आवश्यकता है।  शहरी सहकारी बैंकों से परिवर्तित SFB के लिए, पूँजी की आवश्यकता भिन्न हो सकती है। प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (Priority Sector Lending- PSL) मानदंड  लघु वित्त बैंकों को अपने समायोजित निवल बैंक ऋण (Adjusted Net Bank Credit- ANBC) का 75% हिस्सा RBI द्वारा परिभाषित प्राथमिकता वाले क्षेत्रों को आवंटित करना होगा। लघु वित्त बैंकों के लिए दिशा-निर्देशों में अन्य बातों के साथ-साथ यह भी प्रावधान किया गया है कि प्रमोटर: प्रमोटर्स में स्थानीय व्यक्ति या बैंकिंग और वित्त में कम-से-कम 10 वर्ष का अनुभव रखने वाले पेशेवर शामिल हो सकते हैं। ऐसे व्यक्तियों द्वारा नियंत्रित कंपनियाँ भी पात्र हैं। फोकस क्षेत्र: मुख्य रूप से बुनियादी बैंकिंग सेवाएँ प्रदान करना। विनियामक अनुपालन: SFB को वाणिज्यिक बैंकों पर लागू सभी मानदंडों और विनियमों का पालन करना चाहिए। इसमें अनुपात बनाए रखना शामिल है नकद आरक्षित अनुपात (CRR) वैधानिक तरलता अनुपात (SLR)।

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