“उधारकर्ताओं से निर्माता तक: महिलाएँ और भारत का विकसित होता ऋण बाजार”: नीति आयोग की रिपोर्ट

संदर्भ

नीति आयोग ने ‘उधारकर्ताओं से निर्माता तक: महिलाएँ और भारत का विकसित होता ऋण बाजार’ (From Borrowers to Builders: Women and India’s Evolving Credit Market) शीर्षक से अपनी रिपोर्ट का दूसरा संस्करण जारी किया है, जिसमें देश के औपचारिक ऋण तंत्र में महिलाओं की भागीदारी में महत्त्वपूर्ण वृद्धि पर प्रकाश डाला गया है।

संबंधित तथ्य

• प्रकाशन: यह रिपोर्ट वुमन एंटरप्रेन्योरशिप प्लेटफॉर्म (WEP), ट्रांसयूनियन CIBIL और माइक्रोसेव कंसल्टिंग के सहयोग से प्रकाशित की गई है।
• यह WEP के ‘फाइनेंसिंग वुमन कोलैबोरेटिव’ (FWC) के प्रयासों पर आधारित है, जिसे वर्ष 2025 में लैंगिक-विभाजित वित्तीय आँकड़ों में मौजूद कमियों को दूर करने और महिलाओं के वित्तीय व्यवहार की बेहतर समझ विकसित करने के लिए शुरू किया गया था।

रिपोर्ट के बारे

• यह महिलाओं की वित्तीय भागीदारी में एक महत्त्वपूर्ण परिवर्तन को रेखांकित करता है, बुनियादी पहुँच से लेकर औपचारिक ऋण प्रणालियों में अधिक उन्नत सहभागिता तक।
  • यह मात्रात्मक और व्यवहारिक दोनों प्रकार की अंतर्दृष्टि प्रदान करता है।
• डेटाबेस: लगभग 16 करोड़ महिलाओं के क्रेडिट ब्यूरो डेटा और ग्रामीण नैनो-उद्यमियों से जुड़े प्राथमिक शोध का उपयोग करके तैयार किया गया है।

रिपोर्ट के मुख्य बिंदु

• महिलाओं का ऋण पोर्टफोलियो: उधारकर्ताओं में महिलाओं का ऋण पोर्टफोलियो अब ₹76 लाख करोड़ का है – जो भारत के कुल प्रणालीगत ऋण का 26% है।
• बकाया ऋण में वृद्धि: महिलाओं के कुल बकाया ऋण में लगभग 4.8 गुना वृद्धि हुई है, जो वर्ष 2017 में ₹16 लाख करोड़ से बढ़कर वर्ष 2025 में ₹76 लाख करोड़ हो गया है।
• ऋण-सक्रिय महिला उधारकर्ता: इसी अवधि के दौरान, ऋण-सक्रिय उधारकर्ताओं में महिलाओं की संख्या में 9% की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) से वृद्धि हुई, जबकि महिलाओं में ऋण पहुँच 19% से बढ़कर 36% हो गई।
• अपरिक्षित क्षमता: भारत में अनुमानित 45 करोड़ ऋण-पात्र महिलाओं के साथ, रिपोर्ट आगे विस्तार के लिए विशाल अपरिक्षित क्षमता को उजागर करती है।
• वाणिज्यिक ऋण वृद्धि: महिला व्यावसायिक उधारकर्ताओं को दिए गए ऋण में वर्ष 2022 और 2025 के बीच 31% की CAGR दर्ज की गई, जो समग्र वाणिज्यिक ऋण वृद्धि दर 17% से काफी अधिक है।
• ऋण प्रणालियों में उन्नति: सूक्ष्मवित्त उधारकर्ताओं में धीरे-धीरे परिवर्तन हो रहा है, सक्रिय उधारकर्ताओं में से 19% अब व्यक्तिगत खुदरा और वाणिज्यिक ऋण प्राप्त कर रहे हैं—जो ऋण व्यवस्था में उन्नति का संकेत देता है।
• भौगोलिक विस्तार: महिलाओं की ऋण तक पहुँच भौगोलिक रूप से बढ़ रही है, बिहार और उत्तर प्रदेश जैसे उत्तरी राज्यों में उल्लेखनीय वृद्धि देखी जा रही है। साथ ही दक्षिण और पश्चिम भारत के पारंपरिक रूप से मजबूत क्षेत्रों में भी वृद्धि हो रही है।
• ऋण उत्पाद: ऋण उत्पादों के संदर्भ में, व्यक्तिगत ऋण और स्वर्ण ऋण सबसे अधिक उपयोग किए जाते हैं, जबकि आवास ऋण लोकप्रियता हासिल कर रहे हैं, जो महिलाओं के बीच संपत्ति स्वामित्व में वृद्धि का संकेत देता है।
• ऋण पहुँच का औपचारीकरण: पहचान प्रणालियों, भुगतान, ऋण लेखन और ऋण सेवा में तीव्र डिजिटलीकरण की भूमिका ऋण पहुँच में बाधाओं को कम करने में महत्त्वपूर्ण है।
  • ये प्रगति महिलाओं को अनौपचारिक उधार चैनलों से औपचारिक वित्तीय प्रणालियों में संक्रमण करने में सहायता कर रही है।

ऋण बाजार में महिलाओं के सामने चुनौतियाँ

• ऋण की गुणवत्ता और अत्यधिक ऋणग्रस्तता को लेकर चिंताएँ: सूक्ष्म वित्त के तीव्र विस्तार ने कई बार ऋण लेने और पुनर्भुगतान के तनाव का जोखिम बढ़ा दिया है, विशेष रूप से कम आय वाली महिलाओं के मध्य।
  • उदाहरण के लिए, कुछ क्षेत्रों में, स्वयं सहायता समूह (SHG) के सदस्य एक साथ कई सूक्ष्म वित्त संस्थानों पर निर्भर रहते हैं, जिससे चूक की संभावना बढ़ जाती है।
• संपत्ति के सीमित स्वामित्व से संपार्श्विक की उपलब्धता प्रभावित: महिलाओं के पास भूमि और संपत्ति का कम स्वामित्व होने के कारण सुरक्षित ऋण प्राप्त करने की उनकी क्षमता सीमित हो जाती है। 
  • उदाहरण के लिए, ग्रामीण भारत में, भूमि के स्वामित्व का अधिकांश हिस्सा पुरुषों के पास होता है, जिससे औपचारिक ऋण के लिए महिलाओं की पात्रता सीमित हो जाती है।
• वित्तीय साक्षरता का अंतर: औपचारिक वित्तीय उत्पादों और ऋण प्रबंधन के बारे में जागरूकता की कमी से प्रभावी उपयोग कम हो जाता है।
  • उदाहरण के लिए, कई महिला उधारकर्ता मध्यस्थों या अनौपचारिक सलाह पर निर्भर रहती हैं, जिससे ऋण संबंधी अनुचित निर्णय होते हैं।

आगे की राह

• महिलाओं में वित्तीय साक्षरता बढ़ाना: स्वयं सहायता समूहों (SHGs) और सामुदायिक संस्थानों के माध्यम से लक्षित जागरूकता कार्यक्रम लागू करना ताकि ऋण उत्पादों, ऋण भुगतान अनुशासन और डिजिटल वित्तीय साधनों की समझ में सुधार हो सके।
  • उदाहरण के लिए, PMJDY के तहत वित्तीय साक्षरता शिविरों जैसी पहलों का विस्तार किया जा सकता है।
• बिना गारंटी के और किफायती ऋण को बढ़ावा देना: मुद्रा और स्टैंड-अप इंडिया जैसी योजनाओं के माध्यम से कम ब्याज दर वाले, बिना गारंटी के ऋणों तक पहुँच बढ़ाएँ, जिससे महिलाएँ संपत्ति स्वामित्व संबंधी बाधाओं को दूर कर सकें।
• स्वयं सहायता समूह और सूक्ष्म वित्त पारिस्थितिकी तंत्र को मजबूत करना: बेहतर निगरानी और विनियमन के माध्यम से अत्यधिक ऋणग्रस्तता को रोकते हुए समय पर और किफायती ऋण सुनिश्चित करने के लिए स्वयं सहायता समूह-बैंक संपर्क मॉडल को मजबूत करें।
• महिला उद्यमिता को प्रोत्साहित करना: महिला नेतृत्व वाले उद्यमों को समर्थन देने के लिए कौशल विकास, इनक्यूबेशन और बाजार संपर्क प्रदान करना।
  • उदाहरण के लिए, महिला उद्यमिता मंच के तहत क्षमता निर्माण का विस्तार किया जा सकता है।

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